Descomplicar o crédito automóvel. O significado de TAEG, MTIC, TAN e muito mais

Este artigo integra o Explicador de Crédito - Credibom x Razão Automóvel. Julga que domina tudo sobre crédito automóvel? Se ainda tem questões, nós ajudamos a esclarecer.

Quando está, de facto, a procurar um crédito automóvel, é normal encontrar vários números em percentagens e em euros, acompanhados por siglas que parecem difíceis de decifrar.

Ao longo deste artigo vamos interpretar essas siglas, explicar exatamente o que significam, indicar quais merecem maior atenção e mostrar de que forma podem influenciar a prestação mensal do financiamento que pretende contratar.

Antes de entrar nas siglas, convém enquadrar: o crédito automóvel é um tipo específico de financiamento destinado à compra de um carro, novo ou usado. Comparado com outras soluções de crédito, tende a ser um dos processos mais simples de obter. Consoante as condições apresentadas, é possível financiar até 100% do valor do veículo, com prazos de reembolso que podem ir até 120 meses (10 anos).

O que significam as siglas no crédito automóvel

No crédito automóvel, há três siglas essenciais: TAN, TAEG e MTIC. As duas primeiras são taxas (percentagens) e a última corresponde a um montante em euros. A seguir, explicamos cada uma de forma prática.

TAN - Taxa Anual Nominal

A TAN traduz o custo dos juros do empréstimo. É uma taxa anual, pelo que, para estimar o encargo mensal, normalmente considera-se o seu desdobramento ao longo dos 12 meses. A TAN é apresentada em percentagem (%) e pode assumir duas modalidades: fixa ou variável.

• TAN fixa: a prestação mensal mantém-se igual durante todo o contrato, o que traz maior previsibilidade e estabilidade. Desde o primeiro dia sabe quanto pagará todos os meses. Em regra, o risco é menor, mas esta opção pode implicar uma taxa superior à variável, uma vez que a entidade financeira pode acomodar potenciais variações das taxas de mercado.
• TAN variável: o valor pode alterar-se ao longo do tempo, por estar normalmente associado à Euribor, o que reduz a previsibilidade e a estabilidade da prestação. Em compensação, dependendo do comportamento da Euribor, a taxa variável pode começar (ou manter-se) em níveis mais baixos.

TAEG - Taxa Anual de Encargos Efetiva Global

A TAEG é o indicador mais útil quando está a comparar créditos entre diferentes instituições. Esta taxa representa o custo total do empréstimo, porque inclui não só a TAN, como também outros encargos, como comissões, seguros, impostos e despesas adicionais aplicáveis.

Por esse motivo, a TAEG - também expressa em percentagem (%) - será sempre superior à TAN.

Na hora de escolher um crédito automóvel, analisar propostas do mercado com base na TAEG é um dos passos mais relevantes. Se algo não for claro, peça sempre esclarecimentos antes de avançar.

MTIC - Montante Total Imputado ao Consumidor

O MTIC não é uma taxa. É o total em euros que irá pagar à entidade financeira ao longo de todo o período do empréstimo. Inclui:

• o capital que pediu emprestado;
• juros;
• comissões;
• impostos;
• e outros encargos associados.

Em conjunto, TAEG e MTIC ajudam a perceber o custo global do financiamento. São estes dois indicadores que deve privilegiar quando está a comparar diferentes propostas de crédito automóvel.

Como a TAEG e o prazo influenciam a prestação mensal do crédito automóvel

Além de olhar para a TAN, a TAEG e o MTIC, é importante perceber o impacto do prazo no valor da prestação mensal. Um prazo mais longo tende a baixar a prestação, mas pode aumentar o custo total pago no final (refletido no MTIC). Já um prazo mais curto aumenta o valor mensal, mas pode reduzir o montante global de juros ao longo do contrato.

Antes de decidir, vale a pena simular diferentes cenários (prazo, entrada inicial, valor financiado) para perceber qual o equilíbrio mais adequado ao seu orçamento mensal.

Outros custos a considerar (para além de TAN, TAEG e MTIC)

Mesmo depois de analisar os indicadores principais, podem existir despesas adicionais que não se resumem às taxas acima. Entre as mais comuns, encontram-se:

• Comissões ou despesas por incumprimento contratual: em caso de atraso no pagamento, podem ser aplicadas penalizações e/ou juros de mora.
• Comissões por reembolso antecipado: dependendo do que estiver previsto no contrato, amortizações antecipadas (parciais ou totais) podem implicar custos adicionais.
• Outras despesas ligadas à aquisição do bem ou serviço: independentemente de avançar com o contrato de crédito, podem existir custos associados à compra do veículo ou a serviços necessários.
• Custos notariais: se forem exigidos documentos específicos para formalizar o contrato, esses encargos poderão ficar a cargo do cliente.

Documentação e leitura da FINE antes de contratar

Antes de assinar, peça e leia com atenção a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia), onde constam as condições essenciais do crédito automóvel, incluindo TAN, TAEG, MTIC, prazos, comissões e demais encargos. Este documento é particularmente útil para comparar propostas de forma objetiva e para confirmar exatamente o que está (e não está) incluído no custo total.

Quer aprofundar o tema do crédito automóvel? Não fique às escuras. Da escolha do carro até à entrega das chaves: nesta página explicamos tudo sobre crédito automóvel para que possa decidir com segurança.