Novas regras para limites de pagamentos contactless entram em vigor na quinta-feira. Saiba o que muda para o seu cartão.

Desde esta semana, os bancos passam a dispor de novos poderes sobre os pagamentos por aproximação, o que levanta novas questões sobre conveniência, fraude e quem define as regras.

Os pagamentos sem contacto na Grã-Bretanha estão prestes a mudar outra vez, mas desta vez não se trata de um simples aumento do limite. As novas regras, que entram em vigor na quinta-feira, dão aos bancos e aos fornecedores de serviços de pagamento muito mais margem para decidir quão alto - ou quão baixo - deve ser o limite dos cartões sem contacto.

O que muda a partir de quinta-feira nos pagamentos sem contacto?

Neste momento, o limite padrão para pagamentos em loja com cartão sem contacto no Reino Unido é de £100. Esse teto foi fixado em 2021, depois de vários aumentos desde os £10 da altura em que a tecnologia foi introduzida.

A partir de quinta-feira, as alterações regulatórias da Financial Conduct Authority (FCA) significam que, no futuro, os bancos e os emissores de cartões com controlos antifraude robustos poderão definir os seus próprios limites de pagamentos sem contacto, potencialmente acima de £100.

A FCA retirou o teto nacional rígido, dando às empresas a flexibilidade para subir, descer ou até eliminar os limites, se conseguirem demonstrar que mantêm a fraude sob controlo.

Importa sublinhar que isto não quer dizer que o seu cartão passe, de um momento para o outro, a aceitar gastos de £300 por aproximação. Os maiores bancos britânicos afirmaram todos que, para já, vão manter o teto de £100, embora muitos já permitam aos clientes escolher um limite pessoal inferior.

Por que razão a FCA está a flexibilizar as regras?

Esta mudança do regulador faz parte de um pacote mais vasto de cerca de 50 medidas pensadas para apoiar o crescimento económico e modernizar o sistema financeiro. A ideia é permitir que as empresas de pagamentos reajam mais depressa a:

• o aumento dos preços e da inflação, que faz subir o valor das transações do dia a dia
• a mudança dos hábitos dos consumidores, com mais pessoas a pagar por aproximação em quase tudo
• novas tecnologias, como análises antifraude mais avançadas e verificações biométricas

Ao permitir que os bancos adaptem os limites, a FCA espera também incentivá-los a investir mais na prevenção da fraude. Se quiserem beneficiar de limites mais elevados e de mais pagamentos sem contacto, terão de provar que conseguem manter os clientes protegidos.

A aposta do regulador é que a flexibilidade dos limites funcione como recompensa para as empresas que reforçarem as defesas antifraude, e não como uma autorização para assumirem mais risco.

Quão difundidos estão os pagamentos sem contacto?

Os pagamentos por aproximação passaram, em menos de uma década, de curiosidade a forma de pagamento padrão. Segundo o Barclays, os pagamentos sem contacto representam agora 94.6% das transações elegíveis em loja feitas pelos seus clientes com cartão. As pessoas fazem cerca de dez vezes mais pagamentos sem contacto por mês do que faziam em 2015.

A associação do setor UK Finance refere que, no final de 2025, os pagamentos sem contacto representavam 67% de todas as transações com cartão de crédito e 76% das transações com cartão de débito. Apesar do teto de £100, continuam a ser usados sobretudo em pequenas compras do quotidiano: o valor médio de um pagamento sem contacto é de pouco menos de £18.

Peter Harmston, responsável pela consultoria de pagamentos da KPMG UK, descreve os pagamentos sem contacto como “a forma de pagamento padrão da nação” e espera alterações graduais, em vez de uma subida brusca logo no primeiro dia do novo regime. A sua previsão é de que, ao longo dos próximos anos, os bancos possam aumentar os limites ou eliminá-los totalmente para alguns clientes, desde que a segurança continue apertada.

Que proteções se mantêm?

As regras sobre a responsabilidade por fraude não mudam. Se o seu cartão for perdido ou roubado e alguém fizer pagamentos sem contacto sem a sua autorização, o banco continua a ter de o reembolsar, desde que não tenha agido de forma fraudulenta ou com negligência grave.

Além disso, muitos cartões e terminais já usam, em segundo plano, um limite “cumulativo”. Depois de um determinado número de aproximações, ou quando é atingido um valor total gasto, é-lhe pedido que introduza o PIN para confirmar que continua a ser o utilizador legítimo. As alterações da FCA também dão às empresas mais liberdade para ajustarem essas regras cumulativas, se assim o entenderem.

Os pagamentos de valor mais elevado através de carteiras móveis como Apple Pay ou Google Pay continuam a ser um caso separado. Esses serviços já podem ultrapassar £100 porque o telefone ou o relógio verifica a identidade do utilizador com biometria, como reconhecimento facial ou impressão digital, o que acrescenta outra camada de segurança.

Como os diferentes bancos estão a gerir os limites de pagamentos sem contacto

Para já, os grandes nomes estão a sinalizar estabilidade. A maioria mantém o teto de £100, mas está a dar aos clientes um conjunto cada vez maior de ferramentas para controlarem o seu próprio nível de risco.

Prestador	Posição atual face ao limite de £100	Os clientes podem reduzir ou desligar os pagamentos sem contacto na aplicação?
NatWest	Sem planos imediatos para alterar	Sim - pode desligar e definir um limite inferior a £100
Santander UK	Mantém £100, em revisão	Sim - pode desligar ou definir o seu próprio limite em incrementos de £5
Lloyds / Halifax / Bank of Scotland	Sem alterações previstas por agora	Sim - pode definir limites em passos de £5 até £100
Barclays	Mantém-se em £100	Sim - pode definir o seu próprio limite até £100
HSBC UK / First Direct	O limite continua em £100	Não - atualmente não é possível definir limites inferiores na aplicação
Nationwide Building Society	Sem planos imediatos para aumentar	Sim - pode definir limites abaixo de £100 na aplicação
TSB	Mantém o teto de £100	Sim - pode reduzir o limite ou desligar os pagamentos sem contacto
Starling Bank	A rever as alterações, sem decisão ainda	Sim - barra deslizante de £100 até £0
Monzo	Reavalia regularmente; sem alteração de momento	Sim - pode baixar o limite ou desligar os pagamentos sem contacto
Revolut	Não prevê aumentar por agora	Não pode reduzir o teto de £100 para pagamentos sem contacto, mas pode definir limites globais mensais de despesa

O que isto significa para as compras do dia a dia?

No curto prazo, a maioria das pessoas não vai notar qualquer diferença quando encostar o cartão no supermercado ou nos transportes públicos. O limite principal continua em £100 nos grandes bancos, e os pagamentos por carteira móvel mantêm-se praticamente inalterados.

A mudança mais importante acontece nos bastidores. Os bancos têm agora luz verde para experimentar: podem decidir aumentar os limites para determinados grupos de clientes, introduzir limites diferenciados associados ao tipo de conta ou incentivar mais pessoas a usar pagamentos móveis biométricos para montantes mais elevados.

Para muitos clientes, a função mais útil neste momento não é um futuro limite mais alto - é a possibilidade de definir o seu próprio limite mais baixo.

Se está preocupado com a fraude, ou com gastos por impulso, essa ferramenta de limite pessoal faz diferença. Poder limitar os pagamentos sem contacto a, por exemplo, £30 ou £50, ou desligá-los por completo, dá-lhe mais controlo do que qualquer regra nacional alguma vez deu.

Equilibrar velocidade e segurança

Os pagamentos sem contacto vivem da rapidez. Sem PIN, sem assinatura, sem atrasos na fila. A contrapartida é que qualquer pessoa com o seu cartão pode gastar até ao limite enquanto o banco não detetar algo estranho ou o cartão não for bloqueado.

Os bancos assumem grande parte desse risco. Já suportam custos elevados com perdas por fraude e serão cautelosos perante qualquer medida que facilite o uso abusivo de cartões roubados por criminosos. É por isso que os responsáveis do setor falam numa evolução lenta, e não numa subida súbita para limites muito elevados.

Para a maioria das pessoas, o risco real não é uma rede criminosa sofisticada. É perder a carteira numa saída à sexta-feira à noite e só dar pela falta na manhã seguinte. Nessa situação, o seu limite de pagamentos sem contacto, o limiar cumulativo de “PIN necessário” e a rapidez com que consegue congelar o cartão na aplicação fazem toda a diferença no tamanho do prejuízo.

Cenários práticos e aspetos a considerar

Se os limites subirem no futuro

Imagine que, mais tarde, o seu banco passa a oferecer um teto de £200 por defeito para pagamentos sem contacto. Isso pode ser conveniente para as compras semanais ou para combustível e café numa única transação. Mas também significa que um cartão roubado pode acumular perdas maiores com mais rapidez antes de conseguir reagir.

Nesse cenário, pode querer:

• reduzir o seu limite pessoal novamente para £100 ou menos
• manter a carteira móvel ativa para despesas maiores, usando biometria nessas transações
• ativar alertas de transação em tempo real para ver cada pagamento de imediato

Como funcionam as verificações “cumulativas”

Os limites cumulativos são menos visíveis, mas não são menos importantes. O emissor do seu cartão acompanha quanto gastou por contacto desde a última operação com chip e PIN. Quando atinge um certo número de aproximações ou um determinado valor total, o terminal pede-lhe o PIN.

Com as novas regras, as empresas poderão repensar esses limiares. Algumas poderão torná-los mais personalizados, com base no seu comportamento habitual e no seu perfil de risco. Outras poderão aliviar as restrições se considerarem que as suas análises antifraude são suficientemente fortes.

Para si, isso pode significar menos pedidos inesperados de PIN na caixa - ou, em alguns casos, verificações mais frequentes se o banco assinalar atividade invulgar.

Termos-chave que vale a pena conhecer

Limite de pagamentos sem contacto: o valor máximo que pode gastar numa única utilização do cartão físico, sem introduzir o PIN.

Limite cumulativo de pagamentos sem contacto: um controlo em segundo plano que obriga à introdução do PIN após vários pagamentos por aproximação ou depois de se atingir um determinado montante gasto.

Carteira móvel: uma aplicação de pagamento, como Apple Pay ou Google Pay, que guarda os dados do seu cartão no telefone ou relógio e, normalmente, usa biometria ou códigos para cada transação.

As alterações regulamentares que entram em vigor na quinta-feira não obrigam ninguém a pagar de forma diferente, mas redesenham discretamente quem decide como paga por aproximação, quanto pode gastar dessa forma e como esse risco é gerido. Observar a forma como o seu próprio banco usa esse novo poder - e que controlos lhe entrega - pode vir a ser mais importante do que qualquer número em destaque no livro de regras do regulador.