A partir desta quinta-feira entra em vigor uma alteração importante para quem paga com cartão: a supervisão financeira e os bancos estão a definir de que forma será determinado, no Reino Unido, o valor máximo que poderá ser pago sem contacto - e até que ponto os próprios clientes poderão influenciar essa decisão. A mudança afeta, numa primeira fase, os consumidores britânicos, mas revela a direção para onde os pagamentos com cartão estão a caminhar em geral.
O que muda concretamente nas regras
A FCA britânica passa a permitir que os bancos e os prestadores de serviços de pagamento definam eles próprios o limite dos pagamentos sem contacto, tanto para cima como para baixo. A condição é que disponham de mecanismos sólidos de prevenção de fraude e de controlos de segurança eficazes.
A partir de agora, as instituições que tenham medidas de segurança eficazes podem decidir autonomamente qual poderá ser o valor máximo dos pagamentos sem contacto.
Até ao momento, o teto para um pagamento sem contacto sem introdução de PIN no Reino Unido estava fixado centralmente em 100 libras. Esse limite continua, para já, em vigor, porque os grandes bancos anunciam que não vão fazer alterações de imediato. A reforma das regras traz sobretudo mais margem de manobra para o futuro.
Importa referir: as empresas têm de informar os clientes de forma transparente sempre que ajustem os limites. Alterações totalmente inesperadas, por isso, não são permitidas.
Porque é que a supervisão alarga a margem de manobra
A razão por detrás da reforma é o enorme crescimento dos pagamentos sem contacto. Nas lojas britânicas, quase todas as transações com cartão já decorrem em modo “toque e siga”.
- Cerca de 94,6 % de todos os pagamentos com cartão elegíveis em loja são feitos sem contacto.
- O número de pagamentos sem contacto por mês é cerca de dez vezes superior ao de 2015.
- O sem contacto representa 67 % de todas as transações com cartão de crédito.
- Nos cartões de débito, chega mesmo a 76 % dos pagamentos.
- O valor médio por pagamento sem contacto ronda as 18 libras.
Com as novas regras, a FCA quer dar aos bancos mais capacidade para reagirem melhor a três fatores:
- alterações no comportamento dos clientes e na procura por pagamentos mais rápidos
- inflação e aumento dos preços no quotidiano
- avanços técnicos em cartões, terminais e deteção de fraude
A supervisão espera ainda um efeito adicional: se os bancos puderem definir limites com mais liberdade, terão também mais incentivos para reforçar os seus sistemas antifraude. Afinal, são eles que suportam a maior parte dos custos quando pagamentos criminosos passam.
Que segurança continua a aplicar-se - e o que protege os clientes
Nos mecanismos básicos de proteção dos consumidores nada muda. Quem for vítima de um uso não autorizado do cartão continua a ter de ser indemnizado pelo banco, por exemplo quando um cartão perdido ou roubado é utilizado de forma abusiva.
Além disso, existem dois travões de segurança que já estão em vigor e que não são eliminados pelas novas regras:
- Limites acumulados: depois de um certo número de pagamentos sem contacto ou de um determinado valor acumulado, o terminal volta a exigir a introdução do PIN.
- Carteiras digitais: em Apple Pay, Google Wallet e serviços semelhantes, também é possível pagar montantes mais elevados sem contacto, porque o telemóvel ou o relógio inteligente verifica ativamente o utilizador - por exemplo, através de reconhecimento facial ou impressão digital.
A FCA vai também permitir que os bancos tornem estes limites de segurança “cumulativos” mais flexíveis. Assim, as instituições poderão decidir se pedem um PIN depois de um determinado número de transações, a partir de uma soma total ou com outro modelo.
Como reagem agora os grandes bancos
Mesmo com a nova liberdade a entrar em vigor na quinta-feira, uma corrida para limites mais altos não se deverá verificar já. A maioria das grandes instituições prefere esperar.
| Banco / fornecedor | Limite atual | O cliente pode baixar o limite? | É possível desativar o sem contacto? |
|---|---|---|---|
| NatWest | 100 £ | Sim, abaixo de 100 £ na aplicação | Sim |
| Santander UK | 100 £ | Sim, em passos de 5 libras | Sim |
| Lloyds / Halifax / Bank of Scotland | 100 £ | Sim, em passos de 5 libras | Sim |
| Barclays | 100 £ | Sim, até 100 £ na aplicação | Sim |
| HSBC UK / First Direct | 100 £ | Não | Parcialmente limitado |
| Nationwide / Virgin Money | 100 £ | Sim, abaixo de 100 £ | Sim |
| TSB | 100 £ | Sim, até 0 £ | Sim |
| Starling Bank | 100 £ | Sim, de 100 £ até 0 £ | Sim |
| Monzo | 100 £ | Sim | Sim |
| Revolut | 100 £ | Diretamente não, mas existem limites mensais totais | Parcialmente possível |
Quase todas as instituições sublinham que estão a rever o nível atual e reservam-se o direito de o alterar. O que é certo é isto: o caminho para valores mais elevados nos pagamentos sem contacto está aberto, mas por agora ainda não será percorrido.
Mais controlo para os clientes: ajustar o limite ou bloquear o sem contacto
A FCA incentiva explicitamente o setor a dar aos clientes mais formas de controlo. Muitos bancos já seguem essa direção: nas aplicações, os limites podem ser reduzidos ou a função sem contacto pode ser totalmente desativada.
Quem se sente desconfortável com montantes altos pagos sem contacto pode, em muitos fornecedores, reduzir o seu próprio limite - em alguns casos até zero.
As opções mais comuns nas aplicações bancárias são:
- definir um valor máximo por pagamento sem contacto com cartão
- desativar completamente o sem contacto em determinados cartões
- limitar os gastos totais mensais em todos os pagamentos com cartão
- ativar notificações instantâneas para cada pagamento com cartão
Quem dá grande importância à segurança, pessoas mais velhas ou pais que entregam cartões a adolescentes beneficiam particularmente destas definições. Ao mesmo tempo, mantém-se a comodidade de pagar rapidamente na caixa.
Porque é que nem todos os limites sobem já
Do ponto de vista dos bancos, há vários motivos para não aumentar os limites de forma precipitada:
- os cartões sem contacto são atractivos para ladrões, porque permitem pequenos valores sem PIN
- quanto mais alto for o limite, maiores podem ser os montantes por pagamento abusivo
- os bancos suportam os custos de reembolso em transações não autorizadas e querem limitar esse impacto
Um especialista da consultora KPMG sublinha que os pagamentos sem contacto se transformaram no método padrão em menos de dez anos. As pessoas procuram sobretudo rapidez e comodidade. Ainda assim, não se espera que os tetos desapareçam de imediato; o mais provável é que haja ajustamentos graduais nos próximos anos.
O que os utilizadores em Portugal podem aprender com esta evolução
As alterações britânicas não se aplicam diretamente a Portugal, mas dão um sinal interessante sobre tendências futuras nos pagamentos. Também aqui muitos consumidores usam já, na prática, cartões de débito e de crédito sobretudo sem contacto, tanto no supermercado como no café.
Três pontos tornam-se claros:
- O sem contacto continua a tornar-se a norma. Os pagamentos rápidos e sem numerário estão a impor-se em quase todas as situações do dia a dia.
- Os limites individuais ganham importância. Quem quiser reduzir o risco deve procurar, na sua aplicação bancária, as opções de configuração disponíveis.
- As carteiras digitais tornam-se mais relevantes. Combinam valores elevados com verificação biométrica e, por isso, são consideradas relativamente seguras.
Muitos bancos já permitem hoje bloquear temporariamente cartões na banca online ou na aplicação, desativar pagamentos no estrangeiro ou restringir determinados tipos de pagamento. Vale a pena olhar com atenção para as definições - tal como no Reino Unido, é provável que também aqui surjam mais opções ao longo do tempo.
Termos em resumo: sem contacto, limite cumulativo, pedido de PIN
Pagamentos sem contacto: o cartão ou o telemóvel é apenas aproximado do terminal, e o chip transmite os dados por rádio (NFC). Até um determinado valor, não é necessário PIN.
Limite cumulativo: além do limite por operação individual (por exemplo, 100 libras por pagamento), existe nos bastidores um limite acumulado. Após várias compras pequenas ou um certo valor total, o terminal volta a pedir o PIN - mesmo que o montante de cada compra esteja abaixo do limite.
Pedido de PIN: funciona como uma barreira adicional contra abusos. A combinação entre o limite por operação e o limite acumulado serve para impedir que criminosos usem cartões roubados indefinidamente para pequenos valores.
Para os consumidores, a mudança das regras no Reino Unido significa sobretudo uma coisa: os pagamentos sem contacto continuam a ser o padrão, mas passam a ter mais flexibilidade. Os bancos ganham mais liberdade para cima; os clientes, idealmente, mais controlo para baixo. Quem gere o cartão de forma consciente, ativa notificações instantâneas e define limites adequados consegue juntar comodidade e um nível elevado de segurança - independentemente de o teto máximo ser 50, 100 ou, no futuro, bastante mais libras.
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