Quais as vantagens de optar pelo crédito automóvel?

Este conteúdo integra o Explicador de Crédito - Credibom x Razão Automóvel. Julga que domina tudo sobre crédito automóvel? Se ainda tem questões, esclarecemos aqui.

Quando adiar deixou de ser opção e está mesmo a precisar de comprar um carro, mas não dispõe do montante necessário, recorrer a crédito automóvel pode ser uma solução adequada à sua realidade.

Como o próprio nome indica, o crédito automóvel é um financiamento pensado especificamente para adquirir veículos - novos, semi-novos ou usados. A principal diferença face a alternativas como o crédito pessoal é que, neste tipo de financiamento, o carro funciona como garantia, o que tende a trazer condições diferentes (e, em muitos casos, mais favoráveis).

A seguir, reunimos as vantagens e desvantagens mais relevantes, para que possa comparar com outras opções e decidir com mais informação.

Vantagens do crédito automóvel

O facto de o veículo servir como garantia em caso de incumprimento costuma traduzir-se numa vantagem imediata: taxas de juro mais baixas quando comparadas, por exemplo, com as de um crédito pessoal. Na prática, juros inferiores significam, muitas vezes, prestações mais acessíveis, ajudando a manter o seu orçamento mensal mais equilibrado.

Outra mais-valia é que alguns produtos permitem financiamento até 100% do valor do carro. Quando isso acontece, poderá avançar sem necessidade de entrada inicial - embora esta possibilidade não exista em todos os contratos de crédito automóvel.

A flexibilidade no pagamento também conta a favor. É comum existirem prazos que podem ir até 120 meses (10 anos), o que lhe dá margem para ajustar a prestação às suas capacidades. Além disso, regra geral, pode realizar amortizações parciais ou totais, reduzindo o montante em dívida - confirmando sempre se existem penalizações associadas a amortizações antecipadas.

Ainda no tema das condições financeiras, costuma ser possível escolher entre taxa fixa ou variável, de forma semelhante ao crédito habitação. Com taxa fixa, normalmente mais alta à partida, ganha previsibilidade e estabilidade ao longo do contrato. Já a taxa variável pode beneficiar de descidas da Euribor, diminuindo a prestação - mas é importante ter presente que uma subida da Euribor pode produzir o efeito inverso.

Por fim, ao avançar com um crédito automóvel, fica habitualmente com propriedade imediata do carro. Ou seja, o seu nome surge no Título de Registo de Propriedade; no entanto, se o contrato incluir reserva de propriedade, a entidade financeira mantém um direito sobre o veículo caso exista incumprimento.

Desvantagens do crédito automóvel

Tal como em qualquer solução de financiamento, também aqui existem pontos menos positivos, especialmente quando comparados com alternativas como o crédito pessoal.

O mais evidente é a limitação de finalidade: o crédito automóvel só serve para uma coisa, a compra de veículos. Se pretende financiamento para outros objetivos, o crédito pessoal poderá ser mais ajustado.

Há ainda a considerar custos adicionais. Para lá dos juros, podem existir despesas com seguros (por exemplo, vida e proteção ao crédito) e taxas de contratação, o que aumenta o custo total do financiamento.

E, embora nalguns casos exista financiamento total, noutros pode ser exigida uma entrada inicial. Se não tiver liquidez para esse valor, esta condição pode dificultar (ou atrasar) a compra do carro pretendido.

O que analisar antes de pedir crédito automóvel (taxa de esforço, TAEG e MTIC)

Antes de assinar, faça contas com rigor. Avalie o seu orçamento, calcule a taxa de esforço, compare propostas no mercado e realize as simulações necessárias. No momento de decidir, confirme também indicadores essenciais como a TAEG e o MTIC, porque são estes que ajudam a perceber o custo real do financiamento, para lá da prestação mensal.

Vale igualmente a pena verificar, com detalhe, as condições ligadas a comissões, amortizações antecipadas, seguros incluídos (ou exigidos) e eventuais obrigações de manutenção de coberturas durante o contrato.

Preciso de saber mais alguma coisa?

Além de comparar preços e prazos, garanta que reúne toda a informação contratual antes de avançar: leia as condições até ao fim, tire dúvidas e confirme por escrito os pontos mais relevantes (por exemplo, se existe reserva de propriedade, quais as regras de amortização e que custos estão incluídos).

No final, a melhor escolha é a que encaixa no seu orçamento e lhe dá maior tranquilidade ao longo de todo o contrato.